ADMINISTRANDO AS FINANÇAS PESSOAIS

“O hábito de administrar as finanças é mais importante do que a quantidade de dinheiro que você tem.”

1 – Conserte o vazamento:

             Imagine que o encanamento de uma torneira em sua cozinha se rompa e comece a vazar uma grande quantidade de água devido ao problema. Você tem duas opções: pode pedir aos seus familiares e moradores de sua residência que levem menos tempo no banho, ou pode sanar o problema na encanação da cozinha. A resposta parece simples. “Eu consertaria a encanação!” foi o que você pensou, certo? Pois bem, no mundo financeiro vê-se o posto. As pessoas têm gastos excessivos e desnecessários em uma área da vida, mas tentam compensá-los em outras.

Um exemplo simples – muitas famílias gastam verdadeiras fortunas anualmente com itens como alimentação extra (guloseimas, sobremesas, refrigerantes) e entretenimento dos mais variados tipos. Ao final de cada mês, culpam a conta de energia elétrica e os impostos ordinários como IPTU e IPVA pela dificuldade financeira. Se estas mesmas famílias fizerem os balanços de quanto gastam em itens fúteis ao longo do ano, verão que os impostos representam uma parte pequeníssima das despesas.

Se você faz dois lanches por semana fora de casa e gasta em cada um R$ 5,00, você terá gasto ao final do ano R$ 520,00. Já se você compra refrigerantes no valor de R$ 4,20 duas vez por semana, você gasta anualmente R$ 436,80 em refrigerantes. Só em refrigerantes e lanches, você gastaria um total de R$ 956,80. Isso sem contar datas comemorativas, como a Páscoa com seus chocolates, o Natal com sua ceia, o Ano Novo com seus champanhas... Esse valor é superior ao IPVA e mesmo ao IPTU de muitos brasileiros. Atue onde está o real problema. Não tente manter uma área das finanças em detrimento de outras.

2 – Pare de pagar juros:

Imagine que você tenha um salário de R$ 1.200,00 por mês – R$ 15.600,00 por ano e que um hacker invada sua conta bancária e roube de você R$ 3.120,00. Assustador, não é? Isso são 20% da sua renda anual. O brasileiro gasta de 25% a 30% dos seus proventos anuais no pagamento de juros! No caso exposto acima, você perde de R$ 3.900,00 a R$ 4.680,00 no pagamento de juros de produtos/serviços que já adquiriu. Muito mais do que o assustador hacker teria tirado de você. Assim você se torna o seu maior ladrão! Evite cartões de crédito – eles dão a impressão de que temos mais dinheiro do que realmente temos -; financiamentos com prazos a perder de vista e protelar dívidas. Isso custa caro, mais caro do que um roubo de 20% de tudo o que você ganha!

3 – São só R$ 2,00 – Gastos periféricos:

              Ao final de 2011, tive uma conversa com uma conhecida em que explicava as vantagens da economia doméstica. Após várias explicações – em vão – ela me disse que, no dia seguinte, jogaria na Loteria. Ela disse: “São só dois reais.” Será mesmo? Perguntei a ela como iria se deslocar até lá e ela me respondeu que iria de carro. Respondi que o seu combustível – que é caro – não sairia de graça e que talvez ela resolvesse comprar uma água mineral no caminho, afinal o dia estava quente. Ela me disse: “Rafael, já parou para pensar se eu ganho R$ 170 milhões?!” Disse a ela que, se ganhasse, ela poderia dizer publicamente que eu estava errado quanto à qualidade da educação financeira por mim aplicada. Resultado, ela gastou cerca de R$ 5,00 em combustível, R$ 2,00 em um jogo, desconheço se fez outros gastos durante a viagem ao centro, teve um forte desgaste emocional, conseguiu uma bela frustração e não ganhou um micro décimo de centavo. Note que o plano era gastar um valor, no entanto, houve um gasto 150% maior do que o esperado! Então, sob essa ótica, dois reais podem não ser apenas dois reais! Aprenda a calcular não apenas os gastos “principais”, mas também os periféricos, ou seja, aqueles que decorrem do processo ou que ocorrem durante o mesmo.

4 – Tempo é dinheiro:

            Você pensa que sabe disso, mas sabe mesmo? Se você deseja comprar um bem de consumo, você faz pesquisa de preços por toda a cidade, junta o dinheiro, paga à vista e negocia um desconto; ou simplesmente sai, compra, parcela o valor do produto e paga um absurdo em juros? Se você fizer pesquisas, economia, negociação vai perder muito tempo, não é? Mas se parcelar é mais rápido e custará muito mais caro! E por quê? Porque tempo é dinheiro! Você pode economizar um ou outro, mas não os dois!

5 – Planejamento – Tecnologia do caderninho:

Anote tudo o que você gasta, sem exceção. Assim, conhecerá melhor seus hábitos de consumo. Lembre-se: a estratégia é baseada em informações e estas se constituem através de dados, dados estes que você irá colher e descobrir a respeito de si mesmo.

 

Antes de fazer qualquer compra de qualquer natureza, pense não em quanto você ganha, e sim em quanto sobrará dos seus proventos após a respectiva compra. Já na segunda compra, tendo usado esse processo e tendo anotado seu histórico de consumo, você começará a refrear seus impulsos e irá tornar-se mais sensível aos preços. É aí que surge ambição e o desejo pelo rela crescimento financeiro de qualidade.

6 – Abandonando o consumismo:

            Pretende tocar o carro? Comprar um notebook novo, quem sabe? Faça a si mesmo a seguinte pergunta: Por quê? – Por que preciso trocar meu carro? Por que preciso de um notebook novo? Será que é mesmo uma necessidade ou estou querendo comprar esses itens para ficar “dentro da moda”? “Quero o modelo de notebook que meu amigo comprou. Quero um mais potente que seja capaz de processar o Software de engenharia Autocad, assim como o do meu amigo.” Você ao menos sabe para que serve esse dado software? Ou quer comprar um carro novo vá além do limite de você do seu atual, que é de 220 Km/hora. Você, alguma vez acelerou a essa velocidade? E ainda acha que vai acelerar com o novo carro?

Curiosidade: Quem é são mais consumistas, homens ou mulheres?

De acordo com levantamento realizado pela Associação Comercial de São Paulo, homens e mulheres dividem o mesmo lugar no pódio – 50% para cada sexo entre os inadimplentes. Quebrando o mito de que mulheres são mais consumistas do que homens e vice-versa.

7 – Planejamento automobilístico:

            Você sabe quanto o seu carro vai custar e quanto ele vai deixar de te fazer ganhar? Você já calculou tudo o que é inerente a essa aquisição? Então vamos lá:

Calcule quanto você realmente vai pagar caso resolva financiar parcial ou integralmente seu veículo (preço do produto + juros do financiamento); o IPVA de pelo menos 3 anos; os gastos em combustível  - que variam de um modelo para outro (e errar nisso vai custar caríssimo ao seu bolso ao longo de 2 anos); a frequência na necessidade de manutenção do modelo que está pesquisando – se for um modelo que exige constante manutenção, irá levar muito de seus proventos; acrescente a isso o seguinte pensamento: quanto você ganharia se colocasse esse dinheiro todo em um investimento de renda fixa no prazo de três anos.

A perder de vista

Se um carro que vale 25.000 reais, for financiado em 48 meses, vai custar 38.000 reais depois da última prestação.

	Em 12 meses (em reais)	Em 48 meses (em reais)
Prestações	R$ 2.349,00	R$ 798,00
Valor Total	R$ 28.194,00	R$ 38.330,00
Valor do Juro	R$ 3.194,00	R$ 13.330,00
TAXA MENSAL DE JURO DE 1,9%, PREFIXADA. FONTE: JOSÉ DUTRA VIEIRA SOBRINHO

(Revista VOCÊ S/A – Edição Especial; N° 16; Tempo É Dinheiro  – página 29).

8 – Visões distintas:

“Não é o capital que é escasso, e sim a visão.”

Sam Walton – C.E.O. da Rede Wal Mart de supermercados.

          

        Ricos e pessoas de mentalidade pobre têm visões muito diferentes a respeito do dinheiro. Para as pessoas de mentalidade pobre, o dinheiro é uma fonte de prazer imediato; já para os ricos os ricos, ele deve ser acumulado para proporcionar liberdade, como defenderia T. Harv Eker, o escritor do livro Os Segredos da Mente Milionária.

        Outra peculiaridade notória está no valor em que cada uma das classes dá ao recurso monetário. Ao verem uma moeda de 10 centavos no chão, os mentalmente pobres pensam: “São só dez centavos!”; já pessoas ricas pensam “Ótimo! Mais dez centavos.”

Uma dica simples para saber de que visão você se aproxima mais é imaginar a seguinte situação:

Você está caminhando, às 10:00 horas da manhã, pelas ruas de uma movimentada praça que costuma frequentar. Durante o passeio, vê uma moedinha de 5 centavos atirada no chão. Pergunta: você se abaixaria para pegá-la? Pessoas ricas, certamente que sim. Já pessoas de mentalidade pobre pensariam: “Deixa pra lá. São só cinco centavos!” Enfim, os ricos valorizam cada centavo, os pobres não, e é exatamente por isso que ainda são pobres. Quem á tem uma conduta ruim com pouco dinheiro terá uma ainda pior com muito dinheiro. É uma ilusão.

“Aprendi que as oportunidades nunca são perdidas; alguém vai aproveitar as que você perdeu.”

William Shakespeare

9 – Ambição e a ganância:

A ambição é a mãe de virtudes; a ganância é a mãe de muitos defeitos. Muito se ouve dizer que pessoas que acumulam muito dinheiro são corruptas. Escutamos frases como: “Os ricos guardam todo o dinheiro para si, e é por isso que não sobra nenhum para mim!” Será mesmo? Quando alguém investe em ações, você sabe o que esta pessoa está fazendo? Ela está incentivando um negocio a crescer, a gerar empregos, a aquecer a economia do país. É comum também vermos pessoas ricas doando milhões e em alguns casos bilhões para instituições de caridade. E você? Quando foi a última vez que você fez por conta própria uma doação para a caridade?! É a ambição de pessoas ricas que as permite acumular e fazer caridade.

“Dinheiro é poder, e é preciso ser razoavelmente ambicioso para ganhá-lo. Deve ser assim pois, dessa forma, é possível praticar mais boas ações com ele do que sem ele.”

“O dinheiro apenas intensificará aquilo que você já é.”

T. Harv Eker

10 – Instrução Financeira:

Mantenha-se em constante aprimoramento no setor de educação financeira. Faça cursos, compre livros e revistas de qualidade a respeito do assunto. Dedique todos os meses um valor da sua renda para a instrução financeira.

“Se você acha que a instrução é cara, experimente a ignorância.”

T. Harv Eker

“Conhecimento é poder. E poder é capacidade de agir.”

T. Harv Eker

         “Existem investimentos que estão sempre em alta no mercado, educação é um deles.”

Plano Corporativo XP Investimentos

            11 – Viva o presente:

As pessoas ricas acreditam na seguinte ideia: “Eu crio minha própria vida. As pessoas de mentalidade pobre acreditam na seguinte ideia: “Na minha vida, as coisas acontecem.” Essa visão é defendida por T. Harv Eker, o escritor de Os Segredos da Mente Milionária. Por pior que seja sua situação financeira, comece a pensar em seu progresso agora, e não fique pensando “Se no passado eu tivesse feito isso... se não houvesse ocorrido aquilo... se o Governo... se...”! Cada mortal é responsável pelo próprio destino. Lembre-se: seja boa ou ruim, você está na condição em que está por responsabilidade única e exclusivamente sua.

    “É uma verdadeira insanidade fazer sempre o que você sempre fez e esperar por resultados diferentes.”

   “Se você não mudar a direção, terminará exatamente onde partiu.”

Ditado Oriental

            “Aquele que desperdiça o dia de hoje, lamentando o de ontem, desperdiçará o de amanhã, lamentando o de hoje.”
P. Raskin

12 – Compra de imóvel:

     Uma técnica simples para evitar o endividamento é nunca comprar um imóvel com valor superior a duas vezes a sua renda familiar anual.  Exemplo: se você e seu cônjuge juntos têm uma renda anual de R$ 50 mil, o valor máximo que devem pagar em um imóvel não deve jamais ultrapassar os R$ 100 mil. Evite financiamentos de prazo a perder de vista. Lembre-se de que um financiamento longo fica até três vezes mais caro para o seu bolso!

Reportagem da Revista VOCÊ S/A:

           

Tempo é Dinheiro

Financiamentos com prazo longo podem ficar até três vezes mais caros.

            A tentação é grande: se a prestação couber no bolso, por que não financiar a compra do objeto de desejo, ainda que com parcelas a perder de vista? Afinal, quanto maior o prazo de pagamento, menor o desembolso a cada mês. A estratégia, porém, custa caro. “Ao esticar os prazos, se gasta muito ais com o pagamento de juros” diz José Dutra Vieira Sobrinho, especialista em matemática financeira e vice-presidente da Ordem dos Economistas do Brasil.

            O professor fez um cálculo que vai deixa-lo de queixo caído. Suponha que você decida comprar um carro e financie R$ 25.000, em 12 meses, com taxas com taxa de juro mensal de 1,9%. Sabe quanto vai pagar só de juros? O valor de 3.194,00 reais, considerando que as prestações mensais serão de 2.349,50 reais. Agora, se o prazo para o mesmo financiamento do carro for maior, de 48 meses, e as parcelas ficarem bem mais baratas, em 798,55 reais, o gasto com pagamento de juros saltaria para 13.330,40 reais, 317% a mais do que o valor no parcelamento de 12 meses. De cair o queixo, não?

            A situação no crédito imobiliário é ainda mais pavorosa é ainda mais pavorosa. Em um financiamento no valor de 400.000 reais, com prazo de 10 anos e taxa anual de 10,5%, o pagamento de juros vai somar 235.014,80 reais, usando a Tabela Price, em que as prestações ficam sempre iguais. Se o mesmo financiamento dor estendido para 30 anos, o gasto com juros vai para 866.469,20 reais. Serão 631.454,40 reais a mais do que o valor pago de juros  em um prazo de 10 anos. Os cálculos não incluem correção monetária. Os valores de pagamento de juros dispararam por causa do juro composto. Neste caso, os juros incidem sobre o valor das parcelas e também sobre o saldo devedor. No mundo das finanças, tempo é dinheiro. Quanto maior for o prazo para pagamento, mais dinheiro você vai gastar.

Prazo longo é ruim

O financiamento de uma casa no valor de 400.000 reais triplica de preço quando o crédito é feito por 30 anos.

	Em 10 anos (em reais)	Em 30 anos (em reais)
Prestações	5.291	3.517
Valor Total	635.014	1.266.469
Valor do Juro	235.014	866.469
JURO DE 10,5% AO ANO, TABELA PRICE, NÃO INCLUI CORREÇÃO PELA TR, SEGURO OU OUTRAS TAXAS. FONTE: José Dutra Vieira Sobrinho.

A perder de vista

Se um carro que vale 25.000 reais, for financiado em 48 meses, vai custar vai custar 38.000 reais depois da última prestação.

	Em 12 meses (em reais)	Em 48 meses (em reais)
Prestações	R$ 2.349,00	R$ 798,00
Valor Total	R$ 28.194,00	R$ 38.330,00
Valor do Juro	R$ 3.194,00	R$ 13.330,00
TAXA MENSAL DE JURO DE 1,9%, PREFIXADA. FONTE: JOSÉ DUTRA VIEIRA SOBRINHO

(Revista VOCÊ S/A – Edição Especial; N° 16; Tempo É Dinheiro  – página 29).

         13 – Matrimônio e patrimônio:

Você é casado? Tem um cônjuge? E, ainda por cima, acha que a culpa de 90% dos seus problemas financeiros é dele/dela?! Tenho uma intrigante notícia para você: a culpa é sua!

Deixou ou até mesmo a seu cônjuge para administrar as finanças do lar? Porque você mesmo não fez isso? No momento em que você abre mão de cumprir uma obrigação ou de usufruir de um direito, não pode mais reclamar das consequências. Você é o responsável pelo seu destino. Preferem conta compartilhada porque é mais cômodo? Não gostam de conversar sobre dinheiro por medo ou vergonha? Os motivos para se esquivar às responsabilidades econômicas são infinitos, os resultados não.

A solução é simples, mas penosa: sentar-se com o cônjuge para uma conversa franca em uma hora calma e descontraída, e não apenas quando chegar algum boleto surpreendente ou quando as dívidas já estiverem sufocando o amor do casal e minando-o com rancor e desprezo. Lembre-se de deixar as emoções de lado e estar emocionalmente sóbrio ao iniciar a conversa. Reconheça suas falhas no quesito dinheiro e tenha como foco a melhoria da situação e não descontar a frustração e a raiva em quem não merece. Você  escolheu essa pessoa para “...amar e respeitar na saúde e na doença, na alegria e na tristeza, na riqueza e na pobreza até que a morte os separe!” Isso fora o fato de que os casais endividados e consumistas têm significativamente maior chance de incorrer em divórcio do que os casais sem dívidas e isentos de excessivas preocupações financeiras. Estes podem dar-se o luxo de enviar rosas em quaisquer datas especiais e até mesmo em dias comuns, trocar presentes sem culpa, ir ao cinema, dormir num motel em uma noite especialmente romântica, dar aos filhos uma educação de elite, viajar nas férias...

“Já constatamos, muito tempo atrás, que tanto os hábito do marido quanto da esposa determinam as variações na acumulação de riqueza.”

Thomas J. Stanley e William D. Danko

“Um lar dividido quanto à sua orientação financeira não acumulará riqueza significativa.”

Thomas J. Stanley e William D. Danko

No que toca à falta de comunicação, aqui vai uma história para se refletir:

Administrar com o Coração

Melburn McBroom era o chefe autoritário cujo mau gênio intimidava os que trabalhavam com ele. Essa faceta de sua personalidade não seria tão significativa caso ele trabalhasse num escritório ou fábrica. Mas acontece que McBroom era piloto de uma companhia aérea.

Em 1978,o avião de McBroom aproximava-se de Portland, Oregon, quando ele percebeu que havia uma problema no trem de aterrissagem. Executou um procedimento padrão, circulando o campo de pouso em grande altitude, enquanto tentava resolver o problema do mecanismo.

Enquanto se fixava no trem de aterrissagem, os medidores de combustível andavam rapidamente para o nível zero. Como os copilotos tinham muito medo das reações dele, mesmo antevendo a tragédia, ficaram calados. O avião caiu, matando centenas de pessoas.

(DANIEL GOLEMAN, Inteligência Emocional; Editora Objetiva, 37ª edição. Página 29.)

                  14 – Em último caso, contrate um especialista:

Você se lembra do Coiote do desenho do Papa-Léguas da produtora de desenhos animados Disney? Ele inventava diversas maneiras inusitadas para capturar sua preza – o Papa-Léguas –, fracassava vez após vez, tentativa após tentativa, e sempre mantinha a certeza de que a seguinte funcionaria. Ficava andando em círculos e nunca atingiu o seu objetivo. Se ele tivesse parado de gastar suas energias e seus recursos com planos mirabolantes e tivesse a ajuda de alguém especializado na área, talvez ele tivesse apanhado seu jantar com certa eficiência. Nunca vi o final da série, mas se me pedissem para adivinhá-lo, diria que o coiote morreu de fome.

Em última instância, se você realmente não consegue se administrar, controlar seus impulsos, se organizar, não vê tempo ou não tem ânimo para gerir a própria vida financeira, contrate um especialista, ou seja, alguém competente e que realmente possa auxiliá-lo em sua busca pela liquidação de dívidas e acúmulo patrimonial razoável. Um bom contador pode ser uma ótima pedida. Não invente moda. Não pense que você vai solucionar sua vida financeira com uma tacada de mestre da noite para o dia. Lembre-se de que você chegou até a situação atual com uma mentalidade imediatista. Tenha em mente que, se você não consegue gerir sua vida financeira doméstica, jamais conseguirá gerenciar um negócio de sucesso, mesmo que ele venha de herança ou que você ganhe na loteria. Mude de mentalidade, para não morrer de fome, literalmente.

 “A educação financeira tem raízes amargas, mas seus frutos são doces.”

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